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车猫网如何借汽车金融突围?二手车电商虚火过旺

作者:新金融观察报 2015年10月26日

狂热的资本涌入后,二手车电商却无法躺着赚钱。汽车金融自然而然成了二手车电商平台走出亏损泥淖的救命稻草。走汽车金融这条路并非易事,钱自然是不能少的。自9月初拿到12亿元融资后,车猫网成了这个圈子里最不差钱的独角兽。背靠金库,车猫网能从行业普遍亏损的泥潭中找到自己的盈利模式吗?

行业虚火

本文由车猫网原创,原链接地址:https://www.chemao.com/article/jrtw.html

“上上上上,上优信二手车”,在今夏《中国好声音》,优信为了60秒花了3000万元真金白银,让全中国知道了自己的存在。

当二手车圈子外的人还在为“3000万花得值不值”争得脸红脖子粗时,圈子里的人都非常肯定地说“优信赚到了”。

这个“赚”,并非指口袋里进钱了,而是刷出了爆棚的存在感。

二手车电商圈子里的众生们,也确实该让更多的人知道自己了。毕竟,他们这两年砸了那么多钱,却还有很多人不知道他们是干什么的。

从2013年起,二手车电商成为资本追逐的风口,平安集团投资10亿元打造平安好车C2B平台,优信拍获得百度领投的1.7亿美元融资。在最火爆的2014年,二手车电商融资超过10起、投资总额超30亿美元。2015年,各路资本对二手车电商的投资热情更加狂热,粗略统计,上半年至少发生5起融资事件,而这次希望找到盈利模式的车猫网,更是在9月初拿到了12亿元的巨款,这也刷新了二手车电商的融资纪录。

二手车电商平台的估值,也随着资本市场的狂热而水涨船高。

然而,对于用大把真金白银堆砌起来的二手车电商平台来说,来自市场的压力也开始浮现。冰冷的数据说明,仅仅依靠2%-3%的交易手续费或佣金,远远不能覆盖一个二手车交易平台的运营成本。即便是交易量的迅速增长,也依然掩盖不了整个行业亏损的残酷现实。

高歌猛进的二手车电商还没有找到盈利模式。这个虚火过旺的行业,为找到一个通往盈利的突破口正心急火燎。

金融难题

就在二手车电商彷徨之时,以央行为首的国家十部委,在7月18日联合发布互联网金融的指导意见,其中重点提到了互联网消费金融。

这点醒了整个行业。汽车金融作为高客单价的消费金融类别,如果也嫁接了互联网,这会不会是二手车电商通往盈利的正确打开方式?

对于二手车电商平台来说,已经来不及犹豫。于是,一大批平台开始将汽车金融视为自己的救命稻草。

早在今年7月份,车猫网方面就流露出要吃汽车金融这块蛋糕的欲望。

与此同时,规模最大的优信推出了“付一半”,即消费者可以一次性首付车价50%,在方案期间内无月供,方案结束后,消费者可以选择不付任何尾款归还车辆或者付清尾款,完成车辆购买;平安好车依托背后的平安银行,推出了“二手车易贷”,买者最高可获得成交价8成的车贷授信,首付最低2成,最高可贷500万,利率比同行低10%-20%;车易拍也开始布局“分期租车”计划;此外,人人车和瓜子二手车也纷纷嫁接银行,铆足了劲寻找金融的应用场景。

这些平台看起来干劲很足的样子,按照这些平台给出的交易规则,似乎凡是买家都能从交易中捞到便宜。

事实上,并非如此。

绝大多数平台上的汽车金融产品都不完美,要么是买者申请贷款的门槛高,要么是申请贷款的通过率低,要么是买者的贷款利息高。

所以,二手车电商平台走汽车金融这条路并非一马平川。毕竟硬伤摆在那里:要么自己没钱,要么不愿承担风险。

如何突破

按照汽车每使用五六年就更新换代的规律,全国从2008、2009年前后开始出现新车购车潮,那么随后的二手车释放狂潮的开始应该在2015年。也就是说,今年就会出现一个二手车交易高潮。而早前,据中国流通协会副秘书长罗磊预测,至2020年,中国二手车市场交易量将突破2000万辆。

这将是一个超万亿的市场!二手车电商圈子里,人人都给自己这么打鸡血。

同时,二手车+互联网金融的确有着巨大的增长空间。截至2014年年底,中国国内的新车金融渗透率在25%左右,美国这个数字是85%以上。而二手车金融的渗透率目前还没有权威机构统计,而业内人士表示,这个数字低到1%乃至可以忽略不计。

但是,与新车金融不同,社会征信体制的缺失成为制约银行做二手车信贷等服务的关键所在。在欧美、日本等成熟市场,二手车交易者根据公开的用车历史、保险维修等记录来判断一辆二手车的车况,但在中国,车辆用车历史、保险维修记录等方面的信息严重缺乏,规范程度参差不齐。车辆估价成为难题,银行回收无力偿还贷款的二手车成为一件很不现实的事。

今年8月份,A股上市公司浙富控股集团发出公告,将联合车猫网和互联网新贵挖财网共同出资成立车猫互联网金融公司。

按照车猫网的计划,将通过现有的第三方平台,如银行的信用记录、支付宝的芝麻信用、公安系统等途径来获取数据,来证明个人的诚信是没有问题的。然后分析家庭收入情况、个人消费情况等,来衡量其偿还能力。此外,还需考核车辆的数据,通过车猫网平台专业测算出该车回收后的卖价,根据以上几点制定出数据模型,开发出高通过率、手续方便、低利息、有竞争力的定制化金融产品。

“能这么做一是因为自己有钱,二是有客源不用担心车会砸手里。”业内人士对新金融记者表示。

不论如何,一个看似相对完美的盈利模式雏形已现。按照车猫网的计划,预计2016年即可实现盈利。这种模式能否成为这个行业实现盈利的先例,也只有等到明年才能知晓。

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