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以车改之名,冠借口之姓?车改谁说了算

作者:车猫 2016年01月16日

新车改一出,网友中十有八九破口大骂之,显然新车改并没有受到网友的赞同甚至可以理解为并没有得到广大车主的支持。那么新车改到底是好还是坏?适合中国国情吗?

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参考表:车改前后出险次数与次年保费系数对比结果

业内人士认为,车险改革制度的一个亮点,就在于保险系数的定义方式改变:过去首年出险系数越少,次年的保费优惠就越多;而车改之后,规则改成出险次数越多,那么下一年的保费就有可能会成倍增长。此外,保费计算的公式也作了调整,车改之后配件产生的零整比对于保费的影响也十分重要,如果维修费用较高,则会导致保费上涨。哪怕是价格相同的两款不同品牌的车,维修成本高的车型需要缴纳的保费也会明显高于维修成本低的车型。

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从车改文件条款来看,保监会的政策鼓励保险公司根据出险记录等大数据进行分析,制定更加倾向于考虑驾驶员情况的“因人”价格体系。在将来,车险价格将会和驾驶员的违章记录和驾龄、性别、出险次数等综合情况紧密相连。可能逐渐改变当前我国车险行业坚持以车为主要参考对象的保险定价法则。同时,这也意味着保监会尝试进一步开放车险定价自主权,把更多的定价权利交给保险公司。对于保险公司而言,这当然不是坏事。 

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然而,相对于国外成熟的保险业,国内的保险市场发展依然处于良莠不齐的状态。保险理赔制度不健全、保险文化不普及、保险产品信息不透明等问题使得保险服务从提供保障功能的产品变为令消费者敬而远之的“危险品”,保险公司操作不规范,很容易导致消费者反感,引起双方的严重不信任。而对于汽车保险这样以价格高、技术范畴广的车辆为投保对象的险种而言,其中容易发生的问题更加复杂。

保监会制定新保费公式,鼓励保险公司“因人定价”,也可能会转而成为保险公司打擦边球设置额外条款的门径,在监管体制不到位的情况下,反而会增加消费者的索赔难度,保险公司将有更多的借口升高保费或拒绝、减少应付的赔款。

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据权威媒体报道,2015年6月开始,西安成为首批车险费率改革试点城市。许多驾驶习惯良好的司机高兴地认为即将迎来“保费大跌”,不曾想却被保险公司告知由于现在的费率根据品牌、车型、价格、零整比、上年出险次数等多重因素制定,不再单纯考虑车价,故而最终得出的费率反而高了。据统计数据显示,有80%的西安车主遭遇了保费“不降反升”,而且涨幅普遍高达15%以上,豪华车及德系车的情况尤为突出。

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当然,国内遇到的问题,国外也不是不存在。但是发达国家保险制度健全,信息公开程度高,民众的保险意识和保险知识都比较全面,保险公司和投保客户之间的关系也较为和谐。而且发达国家监管机构也会制定相应规则,结合行业自律,监控车险签约双方的权利义务行为。

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以美国为例,美国拥有一百多年的车险市场发展史,已经形成了成熟的市场机制,其保险公司提供多元化的保险服务方案,充分考虑投保人的年龄、性别、健康状况、驾驶习惯、婚姻情况、居住区域、车辆价值、加速度等多种因素,从而确定合适的车险价格。而且美国本土拥有一批像GEICO这样的一流保险公司,车辆出事故之后仅需按照法律流程做好登记、取证等工作,保险公司即会启动后续理赔程序,按合同协定对事故车辆予以评估处理。

据人民网报道,一位在美国出车险的中国男子感叹,当他把撞坏的车子开到保险公司,保险公司已经为他准备好一辆备用车,而在保险协议上并没有该条款。这实际就是保险公司主动提供的替换车服务,该项流程足见美国保险企业制度服务理念之完善。

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日本的商业车险对保险公司也没有过多约束,保险公司可以自己根据情况确定保费标准,对于风险问题日本保险公司喜欢实行明细化管理,从汽车的车型、品牌、配置、维修成本,到车主的各种条件、开车习惯、出车次数等方方面面都有详尽规定。日本在上世纪50年代就已经实行交强险,而其实行保费自由化、市场细化的历史也早于中国。日本也规定保险费用与事故经历相联系的原则,如果驾驶员发生事故,则三年之内预期保险金额将会增加50%,而如果驾驶员在这三年之内再无事故记录,则之后的保险费用将恢复到原先水平。

但是针对车险中常见的“第三者责任险”,日本则规定保险公司的保险费率厘定必须坚持成本价原则,这一费率由政府部门专业机构拟定,需参考投保的汽车数量、事故发生率、每件事故平均赔偿金额等。这说明,日本虽然实行保费自主定价,但是机构干预仍然对一些特殊情况起作用。这有利于在保证保险市场发展的同时,顾及消费者的利益。

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此外,像澳大利亚、荷兰、瑞士等国家,其保险理赔覆盖范围更广,保险理赔渠道更便捷,保险服务也更加周到,保险公司之间的竞争是服务竞争,而非价格竞争。澳大利亚保险把地震等重大自然灾害也纳入理赔范围;荷兰的车险服务办理速度快,一些车险产品还能按日计算,可以随时终止。在这些保险业发达的国家,保险公司的管理都会包含防灾减损工作,坚持预防为主,通过投入大量人力物力减少事故发生概率,以避免“亡羊补牢”的事后赔付工作。

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由此看来,实行车险改革,在一定程度上可以让国内车险制度朝着更加科学的角度发展。但是其中涉及到的监管机制完善发展及人性化考量问题,也是需要予以重视解决的。如果轻易把定价权交给保险公司,让保险公司在市场体系不健全的情况下去执行所谓的“人性化定价”,只能是适得其反,造成“一棒子打死一窝车”的乱象,最终消费者的利益没有得到保障,出现“新规”还不如“旧约”好的尴尬结果。这种“头痛医头脚痛医脚”的方式,显然不是改变车险行业存在问题的良方。

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